以整体性、集中性、独立性为基本原则，建立完善银行区域风险管理组织架构。为了满足整体性、集中性、独立性原则，结合我国商业银行现有组织架构情况，建议构建董事会或行长室指导下的风险管理委员会下设组合管理部门的组织架构。一方面，风险管理委员会由风险管理部门高级管理层、计划财务部门高级管理层等共同组成，作为独立的全面风险管理高级决策机构，由其直接管理组合管理部门有助于实现组合管理全面覆盖性与独立集中性目标。另一方面，组合管理部门作为区域组合风险管控的具体实施部门，应当重点负责区域组合策略的执行与日常风险监测工作。区域组合管理组织架构的具体职责分工建议如表1所示。

循序渐进建立完善区域组合风险识别与监测机制。短期内，国内商业银行受到区域风险历史数据积累不足的限制，无法应用国际先进计量模型工具。因此，建议国内银行通过分析确定影响区域风险状况的定量与定性指标，采用评级加权打分的方法，实现区域组合风险的初步计量。由于区域信贷风险会同时受到区域经济/金融/企业发展现状、区域经济发展前景以及银行信贷风险状况等多重因素影响，为了综合考虑各类因素的影响，建议将这些风险因素分为两个层级。第一层级指标大类包括5项，分别是区域经济增速、区域金融现状、区域企业经营现状、区域重大发展机遇与潜在风险、区域信贷资产质量变化趋势；第二层级指标小类包括16项，具体指标建议如表2所示。

多措并举提升区域组合风险缓释应对效果。对于识别发现的区域风险变化情况，商业银行需要采取限额管理、政策引导、制度规范等措施予以有效应对。首先，最为直接的区域风险管理手段是限额管理，商业银行可以根据各区域组合的预期风险收益情况及整体战略安排，对资本进行合理化配置，确定未来一定时期内（通常为1年）各区域组合的资本占用上限。其次，对于个别风险较高的区域，商业银行有必要细化明确重点业务审批标准和/或区域组合规模上限。例如，在当前风险形势下，可以考虑对风险上升地区的煤炭、水泥等两高一剩行业客户明确禁止新增准入，同时加大存量客户压缩退出力度；对于区域内陷入行业整体性亏损的钢铁行业组合，明确年度新增规模上限，将新增业务授信审批权上收总行，或实施严格的名单制管理，对于未纳入名单的客户一律不予审批等。再者，对于银行鼓励发展的区域，应当细化明确的具体鼓励范围和鼓励政策。例如，鼓励加大中西部地区信贷支持力度，鼓励加大“一带一路”沿线省份相关项目资金需求等，对于鼓励发展的区域，银行可以采用预留部分资金用于支持特定领域业务发展、将相关指标纳入绩效考核等策略措施，引导相关领域业务规范发展。

建立完善区域组合风险持续监控与信息沟通机制。一方面，商业银行需要建立区域组合风险持续监控机制，监控的内容至少应当包括区域组合的风险状况、区域组合风险管理策略和制度的执行情况、区域组合限额执行情况、区域组合管理部门的工作质效等。对监控过程中发现的组合管理风险漏洞或隐患，应当深入分析其性质和产生原因，研究确定整改方案，并在及时向董事会、监事会、高级管理层报告后，组织整改方案落实。另一方面，商业银行需要建立区域组合风险信息沟通机制，具体包括区域组合管理配套信息管理系统、区域组合管理报告体系两部分内容。其中，信用组合管理信息管理系统是决定信用组合管理工作效率的重要因素，商业银行应当借助完善的信息系统搜集数据信息，强化分析应用，实现对区域风险水平的及时准确评估，而组合管理报告则是对银行一定时期内的区域组合管理情况的总体报告，其内容应当包括但不限于以下领域：一定时期内区域组合构成情况、资产质量情况、风险变化趋势及原因分析与对策建议等。

重视强化区域组合风险管理文化建设。风险文化是由企业董事会或高级管理层确立的，用以指导企业各级管理层和普通员工风险决策的价值观与行为规范，银行战略、政策、制度、流程、技术、激励约束机制等均属于风险文化范畴。健全有效的风险文化有助于提升银行的整体风险抵御能力。区域组合管理作为一种较为新型的风险管理理念与方式，其顺利实施尤其需要建立配套的组合风险管理文化。首先，银行董事会与高级管理层需要深刻认识推行组合管理对银行强化风险管理、优化业务结构的重要意义，借助董事会与高级管理层的支持，有助于化解后续组织架构调整、内部利益冲突、传统管理模式排斥等可能遇到的阻力。其次，商业银行需要就区域组合管理推行加强内部沟通交流，特别当银行营销部门的短期利益和组合发展的长期战略存在偏差时，内部有效沟通尤显重要。最后，区域组合管理的实施必须依赖员工对相关策略部署的有效理解和全力执行，为此需要持续强化对各级员工的相关教育与培训，并将员工实际执行效果纳入绩效考核及其他激励约束机制当中，以确保组合风险管理文化自上而下内化为全体员工的自觉意识和行为习惯。